اریک علیخانی
کارشناس مالی و بیمه
Eric Alikhani has been in the financial planning business since 2011 in Ontario, British Columbia, and Nova Scotia. He graduated from York University with Honours in Business Finance and is a member of Million Dollar Round Table (MDRT), since 2014 and is proudly sitting at the Top Of the Table (TOT) consecutively. He is also an active member at CALU since 2018.
انواع بیمه
به طور کلی سه نوع بیمه مرتبط با سلامت وجود دارد: بیمه از کار افتادگی(disability insurance)، بیمه بیماریهای خاص(Critical illness insurance ) و بیمه عمر(life insurance).
هر بیمه چه ویژگیهایی دارد؟
بیمه از کار افتادگی درآمد ما را در زمان از کارافتادگی بیمه میکند و به صورت ماهانه به فرد پرداخت خواهد داشت. فرد میتواند بارها از این بیمه استفاده کرده و حق بیمه افزایش نخواهد داشت. این بیمه تا سن 65 سالگی فرد معتبر است.
اما بیمه بیماریهای خاص فقط یکبار در طول مدت قرارداد قابل پرداخت بوده و بعد از آن، دیگراز بین رفته و کنسل میشود. مبلغ پرداخت شده معاف از مالیات بوده و فرد میتواند آن را هر طور که میخواهد خرج کند.
بیمه عمر اما میتواند سادهترین یا پیچیدهترین خدماتی باشد که شما در طول زندگی خریداری میکنید. این محصول در واقع یک پکیج بسیار پیچیده است. شبیه چند قطعه لگو است که با سایر قطعات لگو تفاوتی ندارد ولی با داشتن نقشه میتوانید با همین چند قطعه لگو، چندین و چند استراکچر متفاوت و پیچیده را بسازید. بیمه عمر هم همین طور است و برحسب تجربه و دانش مشاور بیمه میتوان ویژگیهای آن را بر اساس مشخصات شغلی و شخصی فرد بصورت اختصاصی تهیه و تنظیم کرد. از این بیمه میتوان برای بازنشستگی(retirement planning)، tax planning، estate planning و موارد دیگر استفاده کرد. بیمه عمر یکی از اصلیترین شروط تایید شدن وام بانکی برای خرید مطب برای دندانپزشکان است.
کدام بیمهها را خریداری کنیم؟
پیشنهاد این است که هر سه بیمه در پکیج بیمهای هر فرد وجود داشته باشد. نکته مهم اینکه هر کدام از این بیمهها زاویه خاصی از سلامت ما را در درازمدت بیمه میکند. ما نمیدانیم در آینده یک مشکل سلامتی ممکن است ما را بیمار کند، باعث از کار افتادگی شود یا به مرگ ما منتهی شود. این مثال شاید تلخ و ناخوشایند باشد ولی حقیقتی است روزمره و کسانی که به دنبال تهیه بیمه برای سلامت خود هستند باید به این حقایق هر چند تلخ و ناخوشایند توجه داشته باشند.
وقتی همه چیز خوب است
وقتی کسی مشکل سلامتی خاصی ندارد تمام شرکتهای بیمه با کمال میل حاضر به عقد قرارداد با او هستند. در این شرایط شاید خریدار چندان اطلاعی از تفاوت بین شرکتها یا مشاوران مختلف و پکیجهای پیشنهادی نداشته باشد و شاید اصلا برایش تفاوتی هم نکند.
اما خریدار بعد از چند سال دچار مشکلی در زمینه سلامت شده و حالا میخواهد ببیند آیا شرکت بیمهگذار مشکل او را تحت پوشش دارد یا خیر. مواردی بسیاری اتفاق افتاده که در این زمان خریدار تازه متوجه شده که پوشش بیمه در این مورد خاص با اما و اگرهایی روبرو است. در اینجا خریدار ممکن است قرارداد خود را لغو کرده و بخواهد با شرکت دیگری قرارداد امضا کند ولی حالا دیگر بخاطر همان مشکل پیش آمده، شرکتهای بیمه تمایلی برای بیمه کردن او ندارند. بنابراین بهترین کار استفاده از تجربه و دانش یک مشاور بیمه خوش نام و قابل اعتماد است.
ریزهکاریهای حرفهای
گاهی اوقات عملکرد یک یا دو فیچر به نحوی است که میتوانند عملکرد یک بیمه را از این رو به آن رو کرده و در مشاغلی خاص مثل دندانپزشکی تعیین کننده و تاثیرگذار باشند. این برعهده مشاور بیمه است که از ویژگیهای شغلی شما اطلاع کافی داشته و با آگاهی از خطرات شغلی احتمالی، فیچرهای مطلوب را به پلتفرم بیمه شما افزوده و فیچرهای فاقد کارآیی را حذف کند.
مشکلات خاص دندانپزشکان
دندانپزشکان در دوران کاری خود به لحاظ فیزیکی و روحی، فشار و استرس فراوانی را متحمل شده و احتمال آسیب دیدگی یا حتی از کار افتادگی آنها به واسطه مشکلات فیزیکی وجود دارد. از سوی دیگر دندانپزشکان در خطر مواجهه با برخی بیماریهای عفونی خطرناک قرار دارند نظیر HIV ، هپاتیت و در حال حاضر هم کووید که این احتمال وجود دارد از طریق بیماران خود به این بیماریها مبتلا شوند. بنابراین بیمه سلامت برای دندانپزشکان یک نیاز واقعی است.
امکان ویژه برای دندانپزشکان
دندانپزشکان بعد از فارغ التحصیلی یا دریافت لاینسنس یک سال فرصت دارند تا از 20 درصد تخفیف از کارافتادگی دانشجویی بهرهمند شوند که در طول دوره قرارداد رقم قابل توجهی خواهد شد. شاید برخی دندانپزشکان در یک سال اول بخاطر ملاحظات مالی نخواهند خود را بیمه کنند ولی باید به این قرارداد به چشم یک سرمایه گذاری بلندمدت نگاه کنند مثل پرداخت هزینه برای کلاسهای آمادگی امتحانات و خرید لوازم و دستگاه برای تجهیز یک مطب.
چه کنیم؟
داشتن اطلاعات کافی و دقیق و مقایسه بیمههای مختلف امری بسیار مهم بوده که ممکن نخواهد بود مگر به واسطه دریافت اطلاعات و مشاوره دقیق از یک مشاور بیمه باتجربه، قابل اعتماد و حرفهای که بتواند با رویکردی آیندهنگر مسائل و مشکلاتی که ممکن است در آینده بر سر راه شما قرار گیرند را پیشبینی کرده و بر این اساس بهترین گزینههای ممکن را پیشنهاد دهد.
در واقع بینش بلند مدت و تجربه بهترین آفری است که شما از یک مشاور بیمه دریافت خواهید کرد.
