بیمه از کار افتادگی
اگر یک دستگاه چاپ اسکناس داشتید چه میکردید؟
اریک علیخانی
کارشناس مالی و بیمه
وقتی کسی شغل و رشته کاری خود را انتخاب میکند تصویری هم از آینده خود ترسیم میکند. اینکه چقدر قرار است کار کند و چه زمانی میخواهد بازنشسته شود. برهمین اساس میدانیم قرار است در زمان کار کردن و بازنشستگی چه لایف استایلی داشته باشیم. اگر فرد سالم و سلامت باشد به احتمال فراوان میتواند آنچه انتظار دارد به دست بیاورد.
اما اگر مشکلات سلامت به واسطه بیماری یا سانحه اتفاق بیفتد و فرد پلن بیمهای مناسبی نداشته باشد ناچار میشود لایف استایل خود را به شکل قابل ملاحظهای تغییر بدهد تا بتواند از پس عوارض و مخارج مرتبط برآید. در واقع چنین اتفاقاتی که اصلا هم عجیب و غیرعادی نیستند، میتوانند تمام زحمات کاری و تحصیلی یک دندانپزشک را از بین ببرند آن هم صرفا به خاطر اینکه از قبل یک بیمه مناسب برای پوشش آن خریداری نشده است.
مدیریت مشکلات آتی سلامت
بیماریهایی که میتوانند یک دندانپزشک را از مسیر عادی شغلی خارج میکنند با بیمه از کارافتادگی(disability insurance) قابل مدیریت هستند. اگر به دلیل بروز بیماری، دندانپزشک قادر به انجام وظایف شغلی خود نباشد و ازکار افتاده(disable) شود، درآمد ماهانه او توسط بیمه پرداخت میشود. ویژگی مثبت این بیمه این است که با یکبار claim کنسل نشده و بازهم قابل استفاده است.
قرارداد این بیمه طوری تنظیم میشود که اگر دندانپزشک تا سن 65 سالگی که سن بازنشستگی است دچار مشکلی شد، درآمد ماهانهاش جایگزین خواهد شد.
بیمه ازکارافتادگی یک بیمه عمومی است که بر اساس شغل و وضعیت هر فرد مفاد و بندهای(rider) قرارداد به صورت اختصاصی به آن اضافه میشوند. در نتیجه دندانپزشک باید از ویژگیهای بندهای مختلف این بیمه اطلاعات کافی داشته باشد تا بتواند بیمهای خریداری کند که اصطلاحا مو لای درز آن نرود و همه احتمالات را پوشش دهد.
اصلا چرا بیمه ازکارافتادگی خریداری کنیم؟
وقتی چیز بارزشی داریم آن را بیمه میکنیم؛ میخواهد خودرو باشد، جواهر باشد، یک اثر هنری باشد یا حتی اعضای بدن. بدن ما مثل یک دستگاه چاپ پول است. ما به خاطر سلامت فیزیکی و روحی میتوانیم کار کنیم و درآمد داشته باشیم. فرض کنیم یک دستگاه چاپ اسکناس است که به مدت 30 سال، سالانه 200 هزار دلار پول چاپ میکند. آیا شما چنین دستگاه با ارزشی را بیمه نمیکنید؟ بدن ما همین دستگاه چاپ اسکناس است که در زمان سلامتی برای ما پول چاپ میکند.
ویژگیهای بیمه ازکارافتادگی دندانپزشکان
بعنوان دندانپزشک یکی از مهمترین مواد قرارداد این است گه اگر شخص بعنوان دندانپزشک نتواند بیمار ببیند بیمه به او پول میدهد. فرض کنید دندانپزشکی دستش دچار مشکل شده و دیگر نمیتواند طبابت کند. ولی همزمان در دانشگاه تدریس میکند. در اینجا بیمه کاری به شغل دوم او ندارد بلکه تا زمانی که نتواند بیمار ببیند و طبابت کند حقوق ماهانه یک دندانپزشک را به او پرداخت میکند و کاری به سایر فعالیتهای اقتصادی این دندانپزشک ندارد.
این بیمه روز اول فرد را به عنوان دندانپزشک بیمه کرده و آن شخص دیگر بیمه را دارد. اگر مشکلی پیش بیاید و بیمه شده چند روز نتواند بخاطر یک مشکل سلامتی سر کار برود مشمول دریافت بیمه ازکارافتادگی میشود. این دوره انتظار معمولا 90 روز است یعنی اگر مثلا دست دندانپزشک مشکلی پیدا کرد و بعد از 90 روز مشکل برطرف نشد و نتوانست سر کار برود آنوقت بیمه به او پول پرداخت خواهد کرد. این دوره 90 روز باعث میشود حق بیمه خیلی گران نشود.
اگر کسی سال آخر دانشگاه است یا تازه لایسنس گرفته یا تازه یکسال است که شروع به کار کرده، با درآمد حداکثر 3500 دلار در ماه بیمه میشود. در سالهای بعد درآمد فرد بر اساس اظهارنامه مالیاتی اعلام شده به اداره مالیات تعیین میشود. فرد میتواند با داشتن یک بند در قرارداد بیمه، وضعیت سلامت فعلی خود را در فایل بیمه به صورت ثابت لحاظ کرده وبعد هر سال مبلغ حق بیمه خود را تا سقف مشخصی افزایش دهد.
یک بند به صورت رایگان در بیمه ازکارافتادگی دندانپزشکان بعنوان یکی از اعضای گروه ارائه دهنده خدمات سلامت وجود دارد که اگر به ایدز یا هپاتیت مبتلا شدند بیمه درآمد ماهانه آنها را پرداخت خواهد کرد.
سرمایه گذاری نه هزینه
من بر اساس تجربهام میگویم که بیمه از کار افتادگی برای دندانپزشکان یک نیاز حیاتی و بسیار ضروری است. بسیاری از دندانپزشکان بعد از دریافت لایسنس آنقدر دچار مشکلات مالی هستند که خرید بیمه ازکارافتادگی به نظرشان هزینهای اضافی خواهد بود. در صورتی که باید با این بیمه مثل یک کورس یا هزینه برای دریافت لایسنس رفتار کنند. کلا دندانپزشکان برای دریافت این بیمه با دردسر بیشتری نسبت به سایر گروههای پزشکی روبرو هستند چون به لحاظ فیزیکی بیشتر فرسوده میشوند. بنابراین توصیه من این است که بلافاصله وقتی لایسنس خود را دریافت میکنند و به لحاظ جسمی در سلامت کامل هستند نسبت به گرفتن این بیمه اقدام کنند چون اگر گزارشهایی مبنی بر دردهای فیزیکی یا افسردگی در پرونده پزشکی وجود داشته باشد ادارههای بیمه با دندانپزشک قرارداد خوبی منعقد نخواهند کرد. ممکن است دندانپزشک بعد از یک سال که قدری به لحاظ مالی ثبات بهتری پیدا کرد به دنبال این بیمه برود ولی آنوقت ممکن است دیگر واجد شرایط دریافت آن نباشد.
